Si estás pensando en comprar una vivienda en Cataluña, probablemente te hayas hecho esta pregunta:
¿cuánto dinero necesito tener ahorrado antes de pedir una hipoteca?
Existe la creencia de que basta con ahorrar el 20 % del precio de la vivienda, pero la realidad es que también hay que afrontar impuestos y otros gastos asociados a la compraventa.
La buena noticia es que, dependiendo de tu edad y de tu situación personal, existen ayudas públicas que pueden reducir considerablemente el ahorro inicial necesario.
En esta guía te explicamos qué gastos debes tener en cuenta, cuánto dinero suele ser recomendable ahorrar y qué opciones existen actualmente para facilitar la compra de tu primera vivienda.
¿Por qué el banco no suele financiar el 100 % de la vivienda?
En la mayoría de los casos, las entidades financieras conceden una hipoteca de hasta el 80 % del valor de compraventa o de tasación (el menor de ambos) cuando se trata de una vivienda habitual. Esto significa que el comprador debe aportar con sus propios ahorros el 20 % restante, además de los gastos derivados de la operación.
Aunque existen excepciones y algunos perfiles pueden acceder a una financiación superior, lo habitual es planificar la compra contando con esa aportación inicial.
¿Qué gastos tendrás que pagar además de la entrada?
Además del importe que no cubra la hipoteca, comprar una vivienda implica otros gastos que conviene prever desde el principio.
Entre los principales se encuentran:
- Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), si compras una vivienda de segunda mano.
- IVA y Actos Jurídicos Documentados (AJD), en viviendas de obra nueva.
- Tasación de la vivienda.
- Notaría.
- Registro de la Propiedad.
- Gestoría, cuando interviene la entidad financiera.
En conjunto, estos gastos pueden representar un importe importante, por lo que es recomendable calcularlos antes de iniciar la búsqueda de vivienda.
Ejemplo práctico
Imagina que quieres comprar un piso en El Prat de Llobregat por 250.000 €.
Si el banco financia el 80 %:
- Precio de la vivienda:
250.000 €
- Hipoteca:
200.000 €
- Aportación inicial:
50.000 €
A esa cantidad habrá que sumar los impuestos y los gastos de formalización de la compraventa.
Por eso, antes de firmar una reserva o unas arras, es importante conocer el coste total de la operación y no fijarse únicamente en el precio del inmueble.
¿Y si no has podido ahorrar ese 20 %?
No todo el mundo dispone del ahorro necesario para afrontar la entrada de una vivienda.
En Cataluña existen programas públicos que pueden ayudar a determinados compradores, especialmente jóvenes que adquieren su primera vivienda habitual.
Uno de ellos es el
Préstamo ICF Habitatge Emancipació, impulsado por la Generalitat de Catalunya.
Este programa permite financiar
hasta el 20 % del precio de compra, con un máximo de
50.000 €, mediante un préstamo al
0 % de interés y sin comisiones. Además, no comienza a devolverse hasta que se haya terminado de pagar la hipoteca principal.
Eso sí, la vivienda adquirida pasa a tener la consideración de
vivienda con protección oficial de precio limitado, una condición que conviene valorar antes de solicitar esta ayuda.
¿Cuánto deberías ahorrar realmente?
No existe una cantidad única válida para todos los compradores.
Dependerá de factores como:
- El precio de la vivienda.
- El porcentaje de financiación que conceda el banco.
- Si puedes acogerte a alguna ayuda pública.
- Los impuestos aplicables a tu compra.
- Los gastos asociados a la operación.
Por eso, antes de buscar vivienda es recomendable realizar un estudio financiero para conocer cuál es el presupuesto real disponible.
Evitarás visitar viviendas que se salgan de tus posibilidades y podrás negociar con mayor seguridad cuando encuentres la adecuada.
¿Conviene esperar para ahorrar más?
Es una duda muy habitual.
Esperar unos meses para aumentar el ahorro puede permitir acceder a mejores condiciones hipotecarias o reducir el importe del préstamo.
Sin embargo, también conviene tener en cuenta la evolución del mercado inmobiliario y de los tipos de interés.
Cada caso es diferente, por lo que la decisión debe tomarse analizando conjuntamente la capacidad de ahorro, la estabilidad laboral y las condiciones de financiación disponibles en ese momento.
Preguntas frecuentes
¿Necesito tener ahorrado el 20 % sí o sí?
No siempre. Existen programas públicos, como el Préstamo ICF Habitatge Emancipació, que pueden ayudar a financiar parte de la entrada si cumples los requisitos establecidos.
¿Los gastos de compraventa también los financia el banco?
Lo habitual es que no. Por eso es importante reservar una parte del ahorro para hacer frente a impuestos y gastos de formalización.
¿Puedo comprar una vivienda sin apenas ahorro?
Dependerá de tu perfil, de la vivienda elegida y de las ayudas a las que puedas acceder. Antes de tomar una decisión, conviene estudiar todas las opciones de financiación disponibles.
¿Qué ayuda existe actualmente en Cataluña para financiar la entrada?
La Generalitat ofrece el Préstamo ICF Habitatge Emancipació, destinado a jóvenes de entre 18 y 40 años que compran su primera vivienda habitual en Cataluña y cumplen los requisitos del programa.
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